Choisir le compte avant le placement , pas après.
CELI, REER, CELIAPP ou CPG : le rendement affiché n’est pas celui que vous gardez. Regardez l’horizon, l’impôt et les frais avant de choisir le compte.
Taux de CPG relevés
| Produit | Taux | Source et date |
|---|---|---|
| CPG 1 an (taux affiché moyen)Banque du Canada | 2,45 % | Source · 7 octobre 2026 |
| CPG 3 ans (taux affiché moyen)Banque du Canada | 3,20 % | Source · 7 octobre 2026 |
| CPG 5 ans (taux affiché moyen)Banque du Canada | 2,75 % | Source · 7 octobre 2026 |
Relevé du (il y a 19 jours). Comment on relève les taux
Moyenne des taux affichés par les banques à charte, publiée par la Banque du Canada. Un CPG précis peut offrir plus ou moins.
Chiffrez votre situation
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
Valeur future du dépôt initial plus celle des versements réguliers, avec intérêt composé à chaque période, en une seule formule fermée.
Hypothèses
- Le taux est nominal et reste constant ; la composition est mensuelle par défaut.
Limites
- Ni impôt, ni inflation, ni changement de taux en cours de route.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
La somme est divisée en parts égales placées à 1, 2, … n ans. Chaque part croît à son taux, composé annuellement ; on en déduit un rendement moyen pondéré.
Hypothèses
- Les taux par terme sont ceux que vous saisissez ; les échéances ne sont pas réinvesties.
Limites
- Les taux changent d’une institution et d’un jour à l’autre ; l’impôt n’est pas pris en compte.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
Valeur future du montant initial plus celle des versements mensuels, au rendement divisé par douze. On exprime aussi le résultat en pouvoir d’achat actuel en retirant l’inflation.
Hypothèses
- Rendement et inflation constants, versements en fin de mois.
Limites
- Un rendement réel varie et peut être négatif certaines années ; ce calcul n’est pas une prévision.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
Le ratio de frais se soustrait du rendement brut, puis la croissance est calculée avec et sans frais. La différence est le coût des frais ; on l’exprime aussi en part du gain absorbée.
Hypothèses
- Rendement brut constant ; les frais se prélèvent chaque année sous forme d’un rendement net réduit.
Limites
- Les frais de transaction, de courtage et l’impôt ne sont pas inclus.
Le compte, les frais et l’impôt comptent autant que le placement
| Poste | Ce que ça change | À vérifier |
|---|---|---|
| Type de compte | CELI, REER, CELIAPP ou non enregistré : l’impôt sur les gains diffère. | Le compte qui correspond à votre horizon. |
| Frais de gestion | Ils se prélèvent chaque année, peu importe le rendement. | Le ratio de frais affiché, en toutes lettres. |
| Horizon | Un argent requis bientôt ne supporte pas la même variation qu’un argent de retraite. | La date où vous en aurez besoin. |
| Conditions de sortie | Certains placements bloquent l’argent ou facturent un retrait. | Ce qui arrive si vous retirez avant terme. |
À lire pour aller plus loin
// Placements
CELIAPP, RAP ou CELI : lequel utiliser pour une première propriété?
Trois comptes, trois logiques : déduction, retrait temporaire du REER ou épargne flexible. Comment les comparer avant d'acheter.
// Placements
Top 10 des outils d'épargne (CELIAPP, REER, CELI) au Québec
Dix ressources pour comprendre et planifier l'épargne enregistrée au Québec, classées selon cinq critères publics, dont QuebecTaux.
// Placements
CELI ou REER : choisir selon l'objectif et le taux d'imposition
Choisissez entre CELI et REER selon l’objectif, l’horizon de retrait et votre taux d’imposition actuel et futur.
Tous les guides de cette section
- CELIAPP : planifier les cotisations avant un premier achat
- CPG encaissable ou non rachetable : choisir la liquidité
- Construire une échelle de CPG pour répartir les échéances
- Fonds communs et FNB : comparer frais, conseil et diversification
- Ratio de frais de gestion : mesurer son effet à long terme
- Profil de risque : relier les pertes possibles à l'horizon
- Rééquilibrage : ramener un portefeuille à sa cible
- Investir une somme forfaitaire ou progressivement
- Retraits du REER : impôt retenu et revenu imposable
- Décaissement à la retraite : coordonner CELI, REER et revenus garantis
- REEE : organiser cotisations, subventions et retraits
- Épargne à court terme : éviter un risque incompatible avec l'échéance
- Obligations et taux d'intérêt : comprendre la variation des prix
- Dividendes ou rendement total : éviter une comparaison incomplète
- Portefeuille autonome ou accompagné : comparer service et coût
- Frais de transfert d'un compte de placement : quoi vérifier
- Bénéficiaires et succession : garder les désignations à jour
- Répartition d’actifs ou choix de produits : décider dans le bon ordre
- Ordre au marché ou ordre à cours limité
- Conversion de devises dans un compte de courtage
- Retenue fiscale sur les dividendes étrangers selon le compte
- Prix de base rajusté : tenir les registres d’un placement
- Réaliser une perte fiscale sans défaire son plan
- Retour de capital dans un fonds : effet sur le coût fiscal
- Écart acheteur-vendeur d’un FNB : coût invisible de transaction
- Échelle d’obligations ou échelle de CPG
- FNB d’épargne : rendement, liquidité et protection des dépôts
- REEE : coordonner la subvention fédérale et l’incitatif québécois
- REEE familial ou individuel : comparer la souplesse
- Convertir un REER en FERR : préparer les retraits minimums
- Reporter la rente du RRQ : revenu futur et point d’équilibre
- Rente viagère ou portefeuille de décaissement
- Valeur de transfert ou rente d’un régime de retraite
- Cotisation de l’employeur : capter la contrepartie, budget intact
- Régime d’achat d’actions de l’employeur : gérer la concentration
- Fonds ESG : vérifier méthode, exclusions et frais
- Risque de séquence des rendements au début de la retraite
Ce qu’on nous demande le plus
Mettez des chiffres sur votre décision
Ouvrir les calculateursÀ titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Une question sur votre situation ?
Un courtier québécois vous répond, sans engagement.