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Glossaire

Les termes des hypothèques, assurances et placements, définis en principe. Les montants et les règles chiffrées sont à vérifier auprès du prêteur ou de l'assureur.

Amortissement: La durée totale prévue pour rembourser entièrement un prêt hypothécaire. Elle est plus longue que le terme : le contrat est renégocié plusieurs fois avant d'atteindre la fin de l'amortissement.
Assurance prêteur: Une assurance qui protège le prêteur, et non l'emprunteur, en cas de défaut de paiement. Elle est généralement exigée quand la mise de fonds est faible, et sa prime s'ajoute le plus souvent au prêt.
CELI: Le compte d'épargne libre d'impôt : les revenus de placement qui s'y accumulent ne sont pas imposés, et les retraits ne sont pas imposables. Les droits de cotisation sont plafonnés et fixés par les autorités fiscales.
Cote de crédit: Une note produite par les agences de crédit à partir de l'historique de paiement et d'endettement. Les prêteurs s'en servent, avec d'autres éléments, pour décider d'accorder un prêt et à quelles conditions.
CPG (certificat de placement garanti): Un placement à échéance fixe offert par une institution financière, qui promet le capital et un rendement connu d'avance. Le montant est souvent immobilisé jusqu'à l'échéance ; la protection dépend de l'émetteur.
Droits de mutation: La taxe municipale payée à l'achat d'un immeuble, souvent appelée « taxe de bienvenue ». Elle se calcule par tranches du prix ou de la valeur au rôle, selon le plus élevé des deux.
Franchise: La part d'un sinistre qui reste à votre charge avant que l'assureur paie. Une franchise plus élevée réduit en général la prime, mais augmente ce qu'on débourse lors d'une réclamation.
Intérêt composé: Les intérêts calculés non seulement sur le capital initial, mais aussi sur les intérêts déjà accumulés. Avec le temps, l'écart avec l'intérêt simple s'élargit.
Mise de fonds: La part du prix d'achat payée comptant, qui n'est donc pas empruntée. Plus elle est élevée, plus le prêt est petit ; sa proportion détermine aussi si une assurance prêteur est exigée.
Paiement minimum: Le plus petit montant à verser chaque mois sur une carte de crédit pour éviter un défaut de paiement. S'en tenir à ce montant allonge la durée du remboursement et augmente les intérêts totaux.
Pénalité de remboursement anticipé: Les frais exigés quand on rembourse une hypothèque, en tout ou en partie, au-delà de ce que le contrat permet avant l'échéance. Le mode de calcul est écrit au contrat et varie d'un prêteur à l'autre.
Prime d'assurance: Le montant payé à l'assureur, périodiquement ou en une fois, en échange de la protection prévue au contrat. Elle dépend du risque assuré, de la couverture choisie et de la franchise.
Ratio des frais de gestion (RFG): La part annuelle de l'actif d'un fonds retenue pour couvrir ses frais. Elle est déduite du rendement sans apparaître sur un relevé, d'où son effet cumulatif sur de longues périodes.
REER: Le régime enregistré d'épargne-retraite : les cotisations réduisent le revenu imposable, la croissance est à l'abri de l'impôt, mais les retraits sont imposés. Les droits de cotisation sont limités.
Refinancement: Le remplacement d'un prêt hypothécaire en cours par un nouveau, souvent pour changer le taux, allonger l'amortissement ou emprunter sur la valeur accumulée. Des frais et une pénalité peuvent s'appliquer.
Renouvellement: La reconduction d'une hypothèque à la fin de son terme, auprès du même prêteur ou d'un autre. C'est le moment de comparer les offres plutôt que d'accepter la première proposition.
Taux fixe: Un taux d'intérêt qui ne change pas pendant le terme. Le versement reste prévisible, mais sortir du contrat avant l'échéance peut entraîner une pénalité.
Taux préférentiel: Le taux de référence qu'une institution financière applique à ses clients les moins risqués. Il sert de base à de nombreux prêts à taux variable et marges de crédit.
Taux variable: Un taux lié au taux préférentiel du prêteur, qui évolue pendant le terme. Selon le contrat, c'est le versement ou la part des intérêts dans le versement qui change.
Terme: La période pendant laquelle les conditions du contrat hypothécaire (taux, options de remboursement) sont en vigueur. À l'échéance, on renouvelle ou on change de prêteur.
Valeur nette immobilière: La différence entre la valeur de la propriété et le solde des prêts qui la garantissent. Elle augmente en remboursant le capital, et selon l'évolution de la valeur de l'immeuble.