Hypothèques · Refinancement
Refinancer, c’est briser un contrat : la pénalité décide si ça vaut le coup.
Sortir d’un terme avant la fin coûte une pénalité, calculée différemment selon que votre taux est fixe ou variable. C’est le premier chiffre à obtenir.
Ce que cette page couvre
Les points à regarder
- 01Trois mois d’intérêts ou différentiel de taux : deux calculs, des écarts considérables.
- 02Ce que le refinancement permet de faire : consolider, rénover, dégager des liquidités.
- 03La limite de valeur de la propriété que le refinancement ne peut pas dépasser.
Refinancer : ce qui se paie vraiment
| Poste | Ce que ça change | À vérifier |
|---|---|---|
| Pénalité de sortie | Rompre un terme en cours coûte trois mois d’intérêts ou le différentiel de taux, selon le contrat. | Le montant exact, par écrit, avant toute décision. |
| Frais de refinancement | Évaluation, notaire, radiation : ils réduisent l’économie de taux. | La liste complète des frais et qui les assume. |
| Nouveau montant emprunté | Retirer de la valeur de la propriété augmente la dette et la durée du remboursement. | À quoi servira l’argent, et pendant combien de temps. |
| Point d’équilibre | L’économie mensuelle doit dépasser les frais avant que le refinancement paie. | Le nombre de mois pour rentrer dans ses frais. |
À demander avant de refinancer
- 1.Combien coûte la sortie de mon contrat actuel, calculée par le prêteur actuel?
- 2.Quels frais s’ajoutent chez le nouveau prêteur, et lesquels sont remboursés?
- 3.Le calcul du point d’équilibre tient-il compte de la pénalité?
- 4.Existe-t-il une solution moins coûteuse, comme une marge de crédit?
Guides
À lire ensuite
// Hypothèques
Refinancer pour regrouper des dettes : calculer le vrai coût
Additionnez pénalité, évaluation, notaire et nouveaux frais avant de conclure qu’un refinancement réduit le coût de vos dettes.
// Hypothèques
Taux fixe ou variable : comparer le risque au-delà du taux affiché
Une méthode pour comparer stabilité, variation du paiement, évolution du capital, pénalités et marge budgétaire avant de choisir un taux hypothécaire.
// Hypothèques
Choisir un terme hypothécaire selon son projet
Comment relier la durée du contrat à un déménagement possible, au besoin de stabilité, aux pénalités et au prochain renouvellement.
Questions fréquentes
Ce qu’on nous demande le plus
Seulement si le nouveau coût total, pénalité, évaluation, notaire et frais compris, reste inférieur aux intérêts actuels. Un taux plus bas étalé sur 25 ans peut coûter plus cher en intérêts totaux qu'un taux élevé remboursé en trois ans. Comparez en dollars, sur la même période.
Mettez des chiffres sur votre décision
Ouvrir les calculateursÀ titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Une question sur votre situation ?
Un courtier québécois vous répond, sans engagement.