Reporter la rente du RRQ : revenu futur et point d’équilibre
Comparez la rente bonifiée au revenu perdu pendant le report et situez le point d’équilibre selon votre situation.
Dans cet article
Prendre sa rente du RRQ à 60 ans, réduite, ou la reporter pour l'obtenir bonifiée: la question suscite des avis tranchés et mérite un calcul en trois étapes. D'abord les montants, tirés du relevé de participation du régime plutôt que d'exemples génériques. Ce relevé donne la rente estimée à chaque âge de départ, selon vos cotisations réelles. Ensuite le point d'équilibre. Multipliez la rente hâtive par le nombre de mois d'avance pour obtenir ce que le report sacrifie. Divisez par l'écart mensuel pour trouver l'âge où la rente bonifiée rattrape l'autre; plus l'écart d'âge est grand, plus ce point arrive tard. Chaque mois vécu au-delà augmente l'avantage du report. Enfin le contexte, car le point d'équilibre seul décide mal: santé et longévité familiale, impôt (la rente s'ajoute à vos autres revenus), besoin réel de liquidités et sources pour financer l'attente. Documentez la décision et révisez-la si votre santé change. Cet article guide le calcul complet et les éléments à peser pour en faire une décision personnelle.
Obtenir le montant de la rente à chaque âge
Pour décider de reporter ou non la rente de retraite du régime public, partez de vos chiffres personnels, pas de règles générales. Le relevé de participation donne l'estimation de la rente à différents âges de départ. Cette estimation dépend de votre historique de cotisation, souvent incomplet en raison d'années d'études, de chômage ou de travail à l'étranger. Deux personnes du même âge obtiennent des montants très différents. Faites donc le calcul avec vos chiffres réels, obtenus auprès du régime, et non avec des pourcentages d'augmentation appliqués à un montant hypothétique.
Chiffrer le revenu auquel on renonce
Reporter la rente, c'est ne rien recevoir pendant la période de report. Ce revenu abandonné est le coût de l'opération. Reporter de 65 à 70 ans, avec une rente annuelle de 15 000 $, revient à renoncer à 75 000 $, en échange d'une rente plus élevée pour le reste de votre vie. Pour trouver le point d'équilibre, divisez le total abandonné par le supplément annuel obtenu. Vous obtenez le nombre d'années de rente majorée nécessaires pour rattraper l'écart. Dans cet exemple, ce point se situe au début de la quatre-vingtaine.
Vérifier l'effet sur les autres revenus et l'impôt
Le point d'équilibre brut ne suffit pas, parce que la rente est imposable et interagit avec vos autres revenus. Pendant le report, vous devez vivre d'autre chose, par exemple de retraits d'un régime enregistré. Ces retraits sont eux aussi imposables et réduisent votre capital. Après le report, une rente plus élevée peut augmenter votre revenu imposable au point de réduire des prestations calculées selon le revenu. Pour comparer honnêtement, calculez le revenu net après impôt et prestations, année par année, dans les deux scénarios. Cet exercice change parfois complètement la conclusion.
Tester la longévité plutôt que la deviner
Le report est avant tout une assurance contre la longévité. Il rapporte plus à ceux qui vivent longtemps et moins à ceux qui vivent peu. La bonne question n'est donc pas de deviner votre date de décès, mais de repérer le risque qui coûte le plus cher. Manquer d'argent à 90 ans est un problème grave. Laisser un peu moins à la succession en mourant tôt est un problème mineur pour la plupart des ménages. Cette asymétrie explique pourquoi le report avantage souvent les personnes en bonne santé qui ont assez de capital pour attendre.
Scénario québécois
À 60 ans, une technicienne de Jonquière peut demander sa rente du RRQ maintenant, réduite, ou attendre. Les conseils contradictoires pleuvent, alors elle remplace les opinions par un calcul en trois étapes. D'abord les montants, qu'elle vérifie dans son relevé de participation au lieu de les estimer: environ 780 $ par mois à 60 ans, 1 220 $ à 65 ans, et davantage pour chaque année de report au-delà, selon les bonifications que le régime confirme. Ensuite le point d'équilibre. Partir à 60 ans lui verse cinq années de rente que l'attente sacrifie, soit environ 46 800 $. La rente bonifiée de 65 ans comble cet écart vers 74 ans. Avant cet âge, le départ hâtif l'emporte. Après, il perd, et chaque mois vécu au-delà augmente l'avantage du report. Enfin le contexte, car le point d'équilibre seul décide mal. Il y a sa santé et la longévité de sa famille, où les femmes dépassent 90 ans. Il y a l'impôt, puisque la rente s'ajoute à ses autres revenus imposables. Et il y a sa situation réelle: elle travaille encore à temps partiel et n'a pas de besoin immédiat. Elle choisit de reporter à 65 ans et finance l'intervalle avec son FERR, dont les retraits réduisent d'ailleurs les minimums futurs. Sa décision tient sur une page datée, avec une clause de révision. Une mauvaise nouvelle de santé rouvrirait le dossier, car le point d'équilibre ne connaît pas son espérance de vie.
À vérifier
- Tirer les montants du relevé de participation
- Chiffrer la rente à chaque âge envisagé
- Calculer le point d'équilibre en mois
- Pondérer avec santé et longévité familiale
- Chiffrer l'impôt sur la rente ajoutée
- Vérifier le besoin réel de liquidités maintenant
- Planifier le financement de l'attente
- Documenter la décision sur une page datée
- Rouvrir le dossier si la santé change
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