Une hypothèque, c’est un taux, un terme et une pénalité.
Achat, renouvellement ou refinancement : entrez votre montant et votre taux, puis lisez ce que le contrat prévoit si vous partez avant la fin du terme.
Achat
La mise de fonds, le taux de qualification et le paiement mensuel : c’est ce trio qui dit ce que vous pouvez acheter, pas le prix affiché sur la pancarte.
Renouvellement
L’offre que votre prêteur envoie par défaut est rarement la meilleure qu’il puisse faire.
Refinancement
Sortir d’un terme avant la fin coûte une pénalité, calculée différemment selon que votre taux est fixe ou variable.
Taux fixes relevés
| Produit | Taux | Source et date |
|---|---|---|
| 1 an fixe ferméDesjardins | 5,49 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 2 ans fixe ferméDesjardins | 5,59 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 3 ans fixe ferméDesjardins | 6,04 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 4 ans fixe ferméDesjardins | 6,09 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 5 ans fixe ferméDesjardins | 6,14 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 7 ans fixe ferméDesjardins | 6,39 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 10 ans fixe ferméDesjardins | 6,89 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 1 an fixe (taux affiché moyen)Banque du Canada | 5,49 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 3 ans fixe (taux affiché moyen)Banque du Canada | 6,05 % | Source · 7 octobre 2026 |
| 5 ans fixe (taux affiché moyen)Banque du Canada | 6,19 % | Source · 7 octobre 2026 |
Relevé du (il y a 19 jours). Comment on relève les taux
Taux affichés par le prêteur, pas des offres : votre taux dépend de votre dossier. Le repère de la Banque du Canada est la moyenne des taux affichés des banques.
Chiffrez votre situation
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
Formule d’annuité : le capital est réparti en versements égaux, intérêts compris, sur la durée de l’amortissement.
Hypothèses
- Le taux est composé semestriellement, comme l’exige la loi canadienne.
- Le taux et la fréquence de paiement restent fixes pendant tout l’amortissement.
Limites
- Les taxes, les assurances et les frais de dossier ne sont pas inclus.
- Le taux réel change à chaque renouvellement.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
On retient le plus petit des deux plafonds : logement à 32 % du revenu brut, ou logement et dettes à 40 %. Le paiement maximal est converti en capital, puis la mise de fonds s’y ajoute.
Hypothèses
- Le calcul utilise le taux admissible (test de résistance), pas le taux du contrat.
- Taxes et chauffage sont estimés à partir de vos saisies.
Limites
- Le prêteur applique ses propres critères : cote de crédit, stabilité d’emploi, type de revenu.
- Le résultat est un ordre de grandeur, jamais une préapprobation.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
La prime dépend du rapport prêt-valeur (tranche atteinte) et s’ajoute au capital emprunté ; le paiement est ensuite calculé sur ce total.
Hypothèses
- La prime n’est pas payée comptant : elle porte donc intérêt sur tout l’amortissement.
- Un amortissement de plus de 25 ans ajoute une surprime.
Limites
- Les barèmes et les seuils de mise de fonds changent par règlement et diffèrent d’un assureur à l’autre.
- Au-delà du plafond de prix prévu par les règles, aucune assurance n’est possible.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
On calcule le paiement sur le solde restant et l’amortissement restant, d’abord à l’ancien taux, puis au nouveau. La seule différence entre les deux est le taux.
Hypothèses
- Même solde, même durée restante, même fréquence de paiement dans les deux cas.
Limites
- Ne tient pas compte d’une prolongation d’amortissement ni de frais de renouvellement.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
La pénalité est le plus élevé de trois mois d’intérêts ou du différentiel de taux (taux fixe), ou trois mois d’intérêts (taux variable). On l’additionne aux frais, puis on divise par l’économie mensuelle : c’est le nombre de mois pour rentrer dans son argent.
Hypothèses
- Le taux comparable du prêteur pour la durée restante est celui que vous saisissez.
- Si le nouveau taux n’est pas plus bas, il n’y a pas de point mort.
Limites
- Chaque prêteur a sa façon de calculer le différentiel de taux ; le contrat fait foi.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
Le calcul est progressif : chaque tranche de la base d’imposition est taxée à son propre taux, puis les montants s’additionnent. La base est le plus élevé du prix payé ou de l’évaluation municipale.
Hypothèses
- Montréal applique des tranches supplémentaires au-delà du barème provincial.
Limites
- Les seuils sont indexés chaque année et d’autres municipalités peuvent différer : validez auprès de votre notaire.
- Les remboursements et exemptions ne sont pas tous modélisés.
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
On compare le coût total sur la durée du terme : paiement fixe d’un côté ; de l’autre, taux variable de départ puis taux majoré de la hausse anticipée. On cherche aussi la hausse à laquelle les deux coûts s’égalent.
Hypothèses
- La hausse est unique et permanente, après le nombre de mois indiqué.
Limites
- Dans la réalité, les taux montent et descendent : ce modèle simplifie volontairement.
- Le seuil de bascule compte plus que le « gagnant ».
À titre informatif, ni approbation, ni offre de taux.
Comment on calcule
On compare les intérêts de vos dettes au rythme actuel avec ceux des mêmes dettes étalées sur l’amortissement de l’hypothèque. Le paiement baisse presque toujours, mais le total d’intérêts peut augmenter.
Hypothèses
- Chaque dette est remboursée à paiement constant ; les taux restent fixes.
Limites
- Une dette dont le paiement ne couvre pas l’intérêt n’est pas chiffrée : le total serait faux.
- Frais de refinancement et pénalités ne sont pas inclus.
Deux offres au même taux ne se valent pas
| Clause | Ce que ça change | À demander au prêteur |
|---|---|---|
| Terme | La durée pendant laquelle le taux est garanti, souvent de 1 à 5 ans. Ce n’est pas l’amortissement. | Ce qui arrive si vous vendez ou refinancez avant la fin. |
| Fixe ou variable | Le fixe verrouille le paiement; le variable suit le taux préférentiel du prêteur. | Si le variable se convertit en fixe, et à quel taux. |
| Pénalité | À taux fixe, le plus élevé de trois mois d’intérêts ou du différentiel de taux (IRD). Chaque prêteur calcule l’IRD à sa façon. | La méthode de calcul, écrite dans le contrat. |
| Remboursement anticipé | Le pourcentage du capital que vous pouvez rembourser chaque année sans pénalité. | Le plafond annuel et l’option de doubler le paiement. |
Faites vos calculs avant de parler au prêteur
Premier achat
Le prix affiché n’est pas ce que vous paierez : comptez la prime d’assurance prêt, les droits de mutation et le notaire.
- Mise de fonds et prime SCHL
- Droits de mutation (taxe de bienvenue) et notaire
- Paiement au taux de qualification
Renouvellement
L’offre de renouvellement que votre prêteur vous envoie est rarement son meilleur taux. Comparez avant de la retourner signée.
- Solde restant et amortissement
- Paiement au nouveau taux
- Écart en dollars entre deux offres
Refinancement
Briser un terme coûte une pénalité, plus le notaire et l’évaluation. Calculez en combien de mois l’économie les rembourse.
- Pénalité : trois mois d’intérêts ou IRD
- Notaire, évaluation, radiation
- Mois avant de récupérer les frais
À lire pour aller plus loin
// Hypothèques
Comment fonctionne le crédit d'impôt québécois à la propriété?
Ce que le crédit rembourse, qui peut le demander, quand le toucher et comment l'intégrer au budget d'un premier achat.
// Hypothèques
Test de résistance hypothécaire : comment affecte-t-il votre prêt?
Pourquoi le prêteur vous qualifie à un taux plus élevé que celui de votre contrat, et ce que cela change pour le montant que vous pouvez emprunter.
// Hypothèques
Comment la prime d'assurance prêt hypothécaire est-elle calculée?
Le ratio prêt-valeur, le barème de la SCHL, la mise de fonds minimale et la taxe de vente au Québec, expliqués avec un exemple à remplacer.
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- Top 9 des sites pour comparer les taux hypothécaires au Canada
- Top 10 des ressources et outils pour un premier acheteur québécois
- Préparer son budget avant une première propriété au Québec
- Mise de fonds : sources permises et preuves à conserver
- Prêt hypothécaire assuré ou conventionnel : comprendre la différence
- Taux fixe ou variable : comparer le risque au-delà du taux affiché
- Choisir un terme hypothécaire selon son projet
- Amortissement de 20, 25 ou 30 ans : effets sur paiement et intérêts
- Préapprobation hypothécaire : ce qu'elle confirme réellement
- Frais de clôture à prévoir lors d'un achat immobilier
- Taxe de bienvenue : préparer le paiement après la transaction
- Inspection préachat : intégrer les réparations au budget
- Acheter un condo : analyser les frais et le fonds de prévoyance
- Acheter un plex : revenus locatifs, dépenses et financement
- Renouvellement hypothécaire : commencer la comparaison au bon moment
- Briser son hypothèque : pénalité, économies et point mort
- Refinancer pour regrouper des dettes : calculer le vrai coût
- Marge de crédit hypothécaire : souplesse et risques
- Remboursements anticipés : réduire les intérêts sans pénalité
- Paiements accélérés : quand ils changent réellement l'échéancier
- Acheter après une séparation : budget, équité et qualification
- Propriété neuve ou existante : comparer les coûts hors prix d'achat
- Condition de financement dans une promesse d’achat
- Courtier hypothécaire ou prêteur direct : comparer le service
- Hypothèque avec remise en argent : calculer le coût complet
- Portabilité hypothécaire lors d’un déménagement
- Transfert d’une hypothèque assumable à un acheteur
- Charge hypothécaire standard ou subsidiaire
- Coemprunteur, endosseur ou garant : mesurer l’engagement
- Travailleur autonome : préparer les preuves de revenu
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- Hypothèque variable à paiement fixe : surveiller le taux déclencheur
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- Prêt construction : comprendre les déboursés progressifs
- Financement-relais entre la vente et l’achat
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- Assurance hypothécaire du prêteur ou assurance personnelle
- Assurance titres : rôle, limites et différence avec l’inspection
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