Tremblement de terre : franchise et portée de la protection
La franchise tremblement de terre se calcule en pourcentage du montant assuré : chiffrez-la avant de juger la prime.
Dans cet article
L'avenant tremblement de terre a une franchise particulière : un pourcentage du montant assuré plutôt qu'un montant fixe, de 3 % à 10 % selon l'offre. Une maison assurée 380 000 $ commence donc toute réclamation avec plusieurs milliers de dollars, parfois des dizaines de milliers, à payer de sa poche. Décidez d'après le montant en dollars, pas d'après le pourcentage. Lisez ensuite la portée. Les dommages directs de la secousse (bâtiment, biens, relogement) sont couverts selon les limites habituelles. L'incendie causé par le séisme est traité à part et il est souvent couvert par la police de base, même sans avenant. Cette distinction précise ce que la prime achète. Reste une question que la prime ne pose pas : pourrez-vous payer la franchise le lendemain d'un événement majeur? Le fonds d'urgence fait alors partie du montage. L'avenant couvre la catastrophe, la réserve couvre la franchise. Cet article compare les structures de franchise, chiffre des cas types et aide à arbitrer selon la zone et vos moyens.
Séparer la secousse de l'incendie qui suit
Une police d'habitation de base couvre l'incendie qui suit un tremblement de terre, mais pas les dommages causés directement par la secousse : fissures structurales, effondrement, fondations déplacées, cheminée abattue. Cela crée une confusion courante : l'assuré se croit protégé parce que l'incendie l'est. Pourtant, les dommages directs sont les plus probables lors d'un séisme modéré, celui qui fissure sans rien allumer. La garantie tremblement de terre se souscrit séparément, par avenant. Pour savoir si vous l'avez, lisez les conditions particulières au lieu de le supposer.
Calculer la franchise en dollars
La franchise de cette garantie est exprimée en pourcentage du montant assuré du bâtiment plutôt qu'en montant fixe, souvent de cinq à quinze pour cent. Cette formulation cache son ampleur. Dix pour cent sur un bâtiment assuré quatre cent mille dollars, c'est quarante mille dollars à payer avant tout remboursement. Presque personne ne convertit le pourcentage en dollars, et c'est pourtant ce qui montre la vraie nature de la protection. Elle vise la perte majeure, pas les dommages moyens qu'un séisme modéré produit le plus souvent. Faites la conversion.
Vérifier ce que l'avenant englobe
L'avenant peut couvrir plusieurs éléments, à vérifier un par un : le bâtiment principal, les dépendances comme le garage ou la remise, les biens meubles et les frais de subsistance additionnels si le logement devient inhabitable. Ce dernier poste pèse plus lourd qu'on ne le pense après un séisme régional. Le relogement peut durer des mois et les coûts d'hébergement montent localement. Certaines franchises s'appliquent séparément au bâtiment et aux biens, ce qui double le montant à absorber. Vérifiez-le avant de conclure que la protection suffit. Il peut y avoir deux franchises plutôt qu'une.
Tester votre capacité à payer la franchise
La vraie question n'est pas de savoir si le séisme aura lieu, mais si vous pourrez payer la franchise le jour venu. Avoir quarante mille dollars rapidement disponibles, alors que les services financiers locaux sont perturbés, est une condition exigeante. Si la réponse est non, la garantie protège moins qu'elle n'en a l'air. Vous pouvez alors envisager une franchise plus basse en échange d'une prime plus élevée. Le risque sismique de votre région, notamment le long de certains corridors du Québec, ainsi que l'âge et le type de construction, complètent l'évaluation. Une vieille construction en maçonnerie est traitée très différemment d'une charpente de bois récente.
Scénario québécois
La région de Charlevoix est l'une des plus actives du Québec sur les cartes sismiques. Un couple de La Malbaie veut donc ajouter la protection tremblement de terre que sa police de base exclut. La soumission de 310 $ par année semble raisonnable, jusqu'à la ligne de la franchise. Ce n'est pas un montant fixe mais un pourcentage du montant assuré, 5 % dans l'offre reçue. En dollars, le calcul change tout : sur leur maison assurée 380 000 $, chaque réclamation commencerait par 19 000 $ de leur poche. Le mot franchise leur faisait penser à 500 $. La portée de la protection demande le même examen. Les dommages directs de la secousse sont couverts (bâtiment, biens et frais de relogement, selon les limites habituelles). L'incendie causé par le séisme est traité à part et il est souvent couvert par la police de base, même sans avenant. Cette nuance précise ce que les 310 $ achètent vraiment. Le couple compare deux assureurs. L'un offre une franchise de 3 % pour 90 $ de plus. Il se pose alors la question que la prime ne pose pas : pourrait-il vraiment payer les 11 400 $ de la franchise réduite le lendemain d'un séisme majeur, quand l'épargne serait sollicitée de toutes parts? Il décide de gonfler graduellement son fonds d'urgence jusqu'à ce niveau. L'avenant couvre la catastrophe, la réserve couvre la franchise, et l'un ne va pas sans l'autre.
À vérifier
- Convertir la franchise en dollars sur son montant assuré
- Comparer les pourcentages entre assureurs
- Vérifier bâtiment, biens et relogement couverts
- Distinguer l'incendie consécutif, souvent couvert de base
- Chiffrer la prime contre le risque de la zone
- Dimensionner le fonds d'urgence pour la franchise
- Investir l'écart de prime dans la réserve
- Traiter avenant et réserve comme un tout
- Revoir le montage si la valeur assurée change
Les questions qu’on nous pose
Une question sur votre situation ?
Un courtier québécois vous répond, sans engagement.
À lire ensuite
// Assurances
Protection contre le vol d’identité dans une police habitation
Vérifiez quels frais sont remboursés après une usurpation et si la police offre une indemnité ou seulement de l’assistance.
// Assurances
Inondation terrestre : vérifier la définition et les exclusions
Lisez comment la police définit l’inondation terrestre et ce qu’elle distingue entre cours d’eau, ruissellement et nappe.
// Assurances
Assurance habitation : bâtir un inventaire des biens
Photographiez chaque pièce, notez les numéros de série et conservez les factures des biens importants avant un sinistre.