Calculer un besoin d'assurance vie sans appliquer un multiple aveugle
Additionnez dettes, frais immédiats et revenu familial à remplacer plutôt que d’appliquer un multiple aveugle du salaire.
Dans cet article
Dix fois le salaire : la règle circule partout, et elle donne des montants d'assurance vie sans lien avec les vies qu'ils protègent. Un vrai calcul se fait en quatre couches. D'abord les dettes et frais immédiats : hypothèque, prêts, frais de fin de vie. Ensuite le revenu à remplacer, soit la contribution nette au ménage multipliée par le nombre d'années jusqu'à l'autonomie des enfants. Puis les projets à protéger, les études en premier. Reste la couche que le multiple ignore complètement : soustraire ce qui existe déjà, comme l'épargne, l'assurance collective et les prestations de survivant des régimes publics. Cette soustraction réduit souvent le besoin net de façon spectaculaire. Le montant obtenu continue ensuite de vivre : il diminue avec l'hypothèque, change avec la famille et se recalcule aux trois ans ou à chaque événement. Cet article déroule le calcul complet sur un cas type, fournit la feuille de travail et montre l'écart, souvent considérable, entre le besoin calculé et le multiple récité.
Additionner les dettes et frais immédiats
La première couche recense ce qui devrait se régler rapidement au décès : le solde hypothécaire, les prêts et marges, les soldes de cartes, ainsi que les frais de fin de vie, c'est-à-dire les funérailles et le règlement de la succession. Pour un ménage type, cela représente quelques dizaines de milliers de dollars. Cette couche se chiffre en dollars exacts, relevés en main, et se met facilement à jour : elle diminue à chaque paiement hypothécaire, ce qui donne au besoin d'assurance sa pente descendante naturelle. Le survivant décidera s'il rembourse tout ou non. Le calcul prudent lui en laisse la possibilité. Un conjoint endeuillé qui peut éteindre l'hypothèque décide ensuite librement, et cette position vaut la couche de capital correspondante. Chiffrez-la avant de passer à la suivante.
Chiffrer le revenu à remplacer dans le temps
La deuxième couche, la plus grosse, remplace votre contribution économique au ménage : le revenu net que vous apportez, moins vos dépenses personnelles qui cessent, multiplié par le nombre d'années nécessaires, jusqu'à l'autonomie des enfants ou l'horizon que vous choisissez. Le calcul reste volontairement simple. La contribution nette annuelle multipliée par le nombre d'années, ajustée grossièrement pour le rendement du capital placé, donne l'ordre de grandeur utile. Comptez aussi la contribution non salariale. Si le parent au foyer disparaissait, les frais de garde et de services qu'il faudrait payer représentent un vrai besoin d'assurance, même sans salaire. Cette couche domine le total. C'est pourquoi les besoins culminent quand les enfants sont jeunes et que le revenu du ménage est concentré.
Soustraire tout ce qui existe déjà
La couche que le multiple aveugle ignore va dans l'autre sens : tout ce qui paierait déjà. L'épargne accumulée (REER, CELI, placements) est disponible pour la famille. L'assurance collective de l'employeur représente souvent un ou deux ans de salaire, mais vérifiez qu'elle disparaît si vous changez d'emploi. Les prestations de survivant des régimes publics comprennent la rente au conjoint et les prestations pour enfants, selon les règles en vigueur. Soustrayez ces montants du total des deux premières couches pour obtenir le besoin net, souvent bien inférieur au chiffre brut. Certains ménages découvrent qu'ils sont surassurés, d'autres l'inverse, et les deux découvertes justifient le calcul. Magasinez le besoin net, pas le multiple du salaire.
Recalculer au rythme de la famille
Un besoin calculé a une date. L'hypothèque baisse, les enfants avancent vers l'autonomie, l'épargne grossit, et chaque année réduit le besoin net. Les événements familiaux, comme une naissance, une séparation, un nouveau conjoint ou l'achat d'une plus grande maison, le déplacent parfois brutalement. La révision suit deux déclencheurs : les événements, dans le mois, et le calendrier, aux trois ans, avec la même feuille de calcul mise à jour. Les corrections vont dans les deux sens, à la hausse après une naissance, à la baisse quand la maison est presque payée, car une assurance excédentaire est une prime gaspillée chaque mois. Cet entretien léger, une heure aux trois ans, garde la protection alignée sur votre famille réelle. C'est toute la différence entre un montant calculé et un multiple récité une fois pour toutes. Recalculez, ne récitez pas.
Scénario québécois
Une règle entendue dans un balado, dix fois le salaire, donnerait à une biologiste de Chicoutimi une assurance vie de 780 000 $. Plutôt que d'appliquer le multiple, elle refait le calcul à partir de sa propre vie, en quatre couches. D'abord les dettes et frais immédiats : 195 000 $ d'hypothèque, 12 000 $ de prêt auto et environ 15 000 $ de frais de fin de vie. Ensuite le revenu à remplacer : sa contribution nette au ménage, 2 600 $ par mois pendant les quinze ans qui mènent son cadet à l'autonomie, soit environ 380 000 $ une fois actualisée grossièrement. Puis les projets à protéger : 40 000 $ pour les études des deux enfants. Enfin, la soustraction que le multiple oublie : 60 000 $ d'épargne, une assurance collective d'un an de salaire et les prestations de survivant des régimes publics. Le besoin net atteint 560 000 $, et non 780 000 $. La différence de prime paie des vacances familiales chaque année. Elle prévoit une révision aux trois ans. Le besoin diminuera à mesure que l'hypothèque baisse et que les enfants grandissent, et un montant calculé peut se recalculer, ce qu'un multiple récité ne permet pas.
À vérifier
- Additionner dettes et frais immédiats au décès
- Chiffrer le revenu familial à remplacer et sa durée
- Ajouter les projets à protéger
- Soustraire épargne et assurance collective
- Soustraire les prestations de survivant publiques
- Établir le besoin net
- Comparer au multiple récité pour mesurer l'écart
- Ajuster la police au besoin calculé
- Recalculer aux trois ans ou à chaque événement
Les questions qu’on nous pose
Une question sur votre situation ?
Un courtier québécois vous répond, sans engagement.
À lire ensuite
// Assurances
Assurance vie temporaire ou permanente : partir du besoin
Déterminez la durée du besoin de revenu ou de dette avant de comparer prime temporaire et prime permanente.
// Assurances
Assurance invalidité : protéger le revenu plutôt qu'un actif
Vérifiez la part du revenu remplacée, le délai de carence et la durée des prestations avant de compter sur une invalidité.
// Assurances
Assurance habitation : bâtir un inventaire des biens
Photographiez chaque pièce, notez les numéros de série et conservez les factures des biens importants avant un sinistre.