Bijoux, vélos et collections : vérifier les limites particulières
Comparez la valeur de vos bijoux, vélos et collections aux limites par catégorie, et conservez évaluations et photos.
Dans cet article
La police d'habitation couvre les biens jusqu'à des limites par catégorie, que la plupart des assurés découvrent après un vol. Les bijoux sont plafonnés à quelques milliers de dollars par sinistre, les vélos à un montant par article, et les collections tombent sous une limite générale qui ignore la rareté. Un vélo de 4 800 $ face à une limite de 1 500 $, une bague héritée face au plafond pour les bijoux: sans avenant, l'écart reste à votre charge. La correction se fait en trois temps. L'évaluation: faire évaluer le bijou par un professionnel, garder la facture du vélo et inventorier la collection pièce par pièce, avec photos et cotes du marché. L'avenant particulier, parfois à valeur convenue, qui fixe l'indemnité d'avance, avec sa propre franchise. La mise à jour: déclarer toute acquisition notable dans le mois et revoir la valeur des collections aux deux ans, car l'appréciation silencieuse creuse l'écart. Conservez les preuves hors de la maison. Cet article passe les catégories en revue, chiffre les avenants habituels et guide la constitution du dossier de preuve.
Relever les limites par catégorie
Une police d'habitation couvre les biens meubles jusqu'à un montant global. Elle impose aussi des limites par catégorie pour les biens faciles à voler ou de grande valeur. Les bijoux, les montres, les objets en métaux précieux, les collections, l'argent comptant, les vélos et l'équipement sportif figurent presque toujours sur cette liste, avec des plafonds de quelques milliers de dollars. Ces limites s'appliquent à l'ensemble de la catégorie, pas par objet. Trois bagues de 3 000 $ chacune ne sont couvertes que jusqu'au plafond, quel que soit le montant global de la police. La limite vise la catégorie entière.
Constituer la preuve avant d'en avoir besoin
Une réclamation exige de démontrer l'existence, la valeur et la propriété du bien, ce qui est difficile après un vol ou un incendie. Constituez le dossier à l'avance: facture d'achat, photos sous plusieurs angles, numéros de série, et évaluation par un professionnel pour les pièces importantes ou anciennes. Gardez ces documents hors de la maison, sur un service infonuagique ou chez un proche, car un incendie détruit les preuves en même temps que les biens. Mettez l'inventaire complet, avec les valeurs, à jour une fois par année. Cela prend une soirée.
Souscrire un avenant pour ce qui dépasse
Les biens dont la valeur dépasse la limite de leur catégorie se couvrent par un avenant qui les désigne un à un, avec leur valeur convenue. Cet avenant a trois avantages. La valeur est établie d'avance plutôt que débattue après le sinistre. La franchise est souvent nulle ou réduite. Et la couverture s'étend habituellement à la perte accidentelle et à la disparition inexpliquée, absentes de la garantie de base. Le coût est modeste, quelques dollars par tranche de 1 000 $ assurée selon la catégorie. Comparez-le au risque de perdre l'objet sans aucune indemnité.
Réviser après chaque acquisition et appréciation
La valeur assurée se décale de deux façons: par l'ajout d'objets neufs jamais déclarés, et par l'appréciation de ceux qui sont déjà couverts. L'or, certaines montres et plusieurs objets de collection ont beaucoup pris de valeur, si bien qu'une évaluation vieille de huit ans peut sous-estimer une pièce du tiers. Révisez tous les trois à cinq ans les biens sensibles à ce phénomène, et tout de suite après un achat important, un héritage ou un cadeau de valeur. Un vélo électrique à 5 000 $ entre exactement dans cette catégorie, et il surprend régulièrement au moment de la réclamation.
Scénario québécois
Dans le garage d'une avocate de Baie-Saint-Paul, le vélo de gravelle acheté 4 800 $ au printemps côtoie la bague de fiançailles de sa grand-mère et une collection de bandes dessinées anciennes montée depuis l'adolescence. Un cambriolage chez des voisins la pousse à poser la question qu'elle repoussait: sa police couvrirait-elle tout cela? Le chapitre des limites particulières répond par catégories, et la réponse est non. Les bijoux plafonnent à 3 000 $ par sinistre dans sa police de base. Les vélos plafonnent à 1 500 $ par article. Les collections tombent sous une limite générale qui ignore leur valeur de rareté. Trois biens, trois manques, et une même façon de les corriger. D'abord l'évaluation. La bague passe chez un gemmologue, qui l'évalue à 6 200 $. Le vélo a sa facture. La collection demande un inventaire pièce par pièce, avec photos et cotes du marché, un travail de deux soirées qu'elle archive hors de chez elle. Ensuite l'avenant. Chaque catégorie s'assure séparément, avec une valeur convenue pour la bague. La franchise de l'avenant peut différer de celle de la police. La prime annuelle totale est de 145 $, contre des pertes de plusieurs milliers de dollars. Enfin la mise à jour, inscrite à son calendrier. Elle déclarera toute acquisition notable dans le mois et reverra la valeur des collections aux deux ans. L'appréciation passe inaperçue, mais elle creuse l'écart entre la limite d'hier et le bien d'aujourd'hui.
À vérifier
- Relever les limites par catégorie de sa police
- Comparer la valeur de chaque bien à sa limite
- Faire évaluer les bijoux par un professionnel
- Inventorier les collections pièce par pièce
- Souscrire les avenants pour les dépassements
- Discuter la valeur agréée quand elle existe
- Vérifier la franchise propre de chaque avenant
- Déclarer chaque acquisition notable dans le mois
- Revoir les valeurs qui s'apprécient aux deux ans
Les questions qu’on nous pose
Une question sur votre situation ?
Un courtier québécois vous répond, sans engagement.
À lire ensuite
// Assurances
Location à court terme : coordonner plateforme et assurance habitation
Déclarez l’activité locative à votre assureur : la protection de la plateforme se limite à ses propres conditions.
// Assurances
Assurance parapluie : quand examiner une responsabilité excédentaire
Comparez vos limites actuelles en habitation et automobile aux risques liés à vos biens et activités avant d’ajouter un parapluie.
// Assurances
Assurance habitation : bâtir un inventaire des biens
Photographiez chaque pièce, notez les numéros de série et conservez les factures des biens importants avant un sinistre.