Rembourser un prêt étudiant sans négliger le fonds d’urgence
Vérifiez le taux et les modalités propres au prêt étudiant avant de le rembourser au détriment du fonds d’urgence.
Dans cet article
La fin de la période de grâce d'un prêt étudiant déclenche souvent un réflexe héroïque : frapper la dette fort, quitte à vider la réserve. L'arithmétique recommande l'inverse. Le prêt étudiant est, par sa structure, la dette la moins urgente : taux avantageux, intérêts qui donnent droit à un crédit d'impôt, programmes d'aide au remboursement en cas de coup dur. Aucune carte de crédit n'offre cela. La réserve, elle, protège contre la vraie menace. Sans deux ou trois mois de dépenses de côté, le premier imprévu se finance à 21 %, ce qui efface des années d'intérêts étudiants économisés. L'ordre des priorités s'impose donc. Montez d'abord le fonds d'urgence jusqu'au plancher, en payant le prêt régulièrement pendant ce temps. Arbitrez ensuite chaque surplus avec une règle écrite : le taux du prêt, net du crédit, contre le rendement du CELI ou la contrepartie d'un employeur, qui gagne presque toujours. Cet article chiffre les scénarios et fournit la règle d'arbitrage qui remplace l'émotion.
Relever les modalités propres au prêt étudiant
Un prêt étudiant se distingue d'une dette ordinaire par plusieurs caractéristiques à établir avant toute stratégie. Il y a le taux, souvent variable et lié au taux préférentiel. Il y a la période de grâce après la fin des études, pendant laquelle les paiements sont suspendus mais où les intérêts peuvent courir. Il y a aussi la durée d'amortissement, l'existence de programmes de remboursement différé en cas de faible revenu et le traitement fiscal des intérêts payés. Ces éléments diffèrent selon que le prêt vient du programme provincial, d'une institution financière ou des deux.
Calculer le paiement qui commencera vraiment
La fin de la période de grâce bouleverse le budget d'un jeune diplômé, souvent au moment où s'ajoutent un loyer plus cher et une voiture. Demandez le montant du paiement au prêteur plusieurs mois d'avance plutôt que de le découvrir au premier prélèvement. Si le montant dépasse votre capacité réelle, des options existent, et il faut les demander avant le premier défaut : allongement de la période d'amortissement, programme de remboursement différé, entente temporaire. Un défaut coûte bien plus cher qu'une renégociation, et il limite l'accès aux programmes qui auraient pu aider.
Maintenir la réserve pendant le remboursement
On comprend la tentation de consacrer tous les surplus au remboursement, mais elle crée une fragilité. Sans réserve, le moindre imprévu se finance par carte de crédit à vingt pour cent, ce qui annule en bonne partie le gain d'avoir remboursé un prêt à taux plus bas. L'ordre efficace place donc une réserve minimale, l'équivalent d'un à deux mois de dépenses essentielles, avant les versements additionnels. Cette réserve ne revient pas à renoncer au remboursement. Elle permet au contraire de le poursuivre sans interruption, et on la reconstitue avant chaque nouvelle accélération.
Comparer le versement additionnel aux autres usages
Un dollar de plus peut aller à trois endroits, et le meilleur choix se calcule. Rembourser le prêt étudiant rapporte son taux d'intérêt, souvent modeste. Rembourser le solde d'une carte rapporte beaucoup plus. Obtenir la contrepartie d'un employeur à un régime de retraite rapporte encore davantage, tout de suite. Le crédit d'impôt pour intérêts payés sur un prêt étudiant réduit en outre le coût réel de cette dette, ce qui affaiblit l'argument pour un remboursement accéléré. Réévaluez la priorité une fois par année, car les taux et votre situation ont tous deux changé. Une décision juste à la fin des études l'est rarement encore cinq ans plus tard.
Scénario québécois
La période de grâce de son prêt étudiant se termine dans deux mois. Une diplômée en soins infirmiers de Rimouski voit approcher le premier versement de 218 $ avec un dilemme. Son compte d'épargne contient 3 400 $, et l'envie de frapper la dette fort, quitte à vider la réserve, se dispute avec la prudence. Elle pose les données avant l'émotion. D'abord les modalités du prêt étudiant, qui diffèrent d'une dette ordinaire : un taux avantageux par rapport à toute autre dette qu'elle pourrait contracter, des intérêts qui donnent droit à un crédit d'impôt, et des programmes d'aide au remboursement en cas de coup dur. Ces caractéristiques font de cette dette la moins urgente à éliminer, pas la plus urgente. Ensuite le paiement requis, intégré au budget de son premier poste : 218 $ tiennent, sans exploit. Enfin la réserve, la variable qu'elle refusait de regarder. Avec 3 400 $, elle a à peine six semaines de dépenses, un plancher sous lequel toute stratégie devient fragile. Un pneu ou un déménagement la renverrait vers la carte de crédit à 21 %, une dette qui ne pardonne rien. Son plan final établit une hiérarchie. Le fonds d'urgence monte d'abord à trois mois de dépenses, par virements automatiques. Le prêt reçoit son paiement régulier, sans plus. Chaque surplus futur se départage selon une règle écrite, en comparant le rendement du CELI et le taux du prêt plutôt que l'humeur du moment. La dette étudiante durera quelques années de plus que dans le scénario héroïque, mais son budget ne dépendra plus jamais d'une seule mauvaise semaine.
À vérifier
- Relever taux et modalités propres au prêt étudiant
- Compter le crédit d'impôt sur les intérêts
- Vérifier les programmes d'aide au remboursement
- Bâtir la réserve à deux ou trois mois d'abord
- Verser le paiement régulier pendant ce temps
- Écrire la règle d'arbitrage des surplus
- Comparer taux net du prêt et rendement du CELI
- Capter la contrepartie d'employeur avant tout
- Assumer tout remboursement accéléré comme choix émotif chiffré
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