Cote de crédit au Canada : ce qui la compose et comment l'améliorer
Historique de paiement, utilisation du crédit, ancienneté, demandes récentes et variété des produits : ce qui pèse dans la cote et les gestes qui l'améliorent.
Dans cet article
- Le paiement à temps : le facteur qui pèse le plus
- L'utilisation du crédit : la part de la limite que vous employez
- L'ancienneté et les demandes récentes
- La variété des produits et la prudence d'endettement
- Vérifier le rapport avant de demander une hypothèque
- Scénario québécois : trois mois pour se préparer à l'hypothèque
- À vérifier
Une cote de crédit canadienne résume votre historique d'emprunt à partir de cinq grandes familles de renseignements : le paiement des factures à temps, la part de crédit utilisée, l'ancienneté des comptes, les demandes de crédit récentes et la variété des produits. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), payer à temps est le facteur le plus important. Les bureaux de crédit, comme Équifax et TransUnion, calculent chacun leur cote avec leurs propres modèles. Deux chiffres différents pour la même personne sont donc normaux. Avant une demande d'hypothèque, regardez votre rapport, corrigez les erreurs et stabilisez vos habitudes plutôt que de chercher un truc rapide. Voyez cela comme un projet à long terme : chaque facteur répond à des habitudes régulières, et l'ordre importe moins que la constance. Un prêteur regarde l'ensemble. Un dossier calme et bien documenté se lit généralement mieux qu'un dossier qu'on vient de remanier.
Le paiement à temps : le facteur qui pèse le plus
L'ACFC indique que l'historique de paiement est le facteur le plus important de la cote. Un paiement manqué ou en retard peut être transmis aux bureaux de crédit et y rester pendant une période définie. Si vous ne pouvez pas payer le solde complet, versez au moins le paiement minimum. Prévenez votre prêteur avant l'échéance si vous prévoyez un problème. Les alertes de paiement offertes par les institutions aident à ne rien oublier. Ne sautez pas un paiement, même si vous contestez des frais : réglez le litige en parallèle. Les prélèvements automatiques du montant minimum sont une protection simple, à condition de garder les fonds nécessaires dans le compte. Choisissez aussi une date de paiement fiable pour chaque facture et inscrivez-la à votre calendrier, pour qu'une semaine chargée ne devienne pas un paiement manqué. Si l'argent manque un mois donné, contactez le prêteur tôt. Cela vaut presque toujours mieux que de se taire, car vous pouvez discuter des options avant qu'un retard soit déclaré.
L'utilisation du crédit : la part de la limite que vous employez
Le taux d'utilisation compare le solde déclaré à la limite de crédit. L'ACFC suggère d'utiliser moins de 30 % de votre limite totale. Par exemple, 1 000 $ sur une carte de 5 000 $ représente 20 %. Ne dépassez jamais la limite. Le solde déclaré au bureau de crédit est souvent celui du relevé, de sorte qu'une carte payée en entier chaque mois peut tout de même sembler très utilisée. Garder le taux bas en cours de mois aide. Réduire les soldes des cartes et des marges est généralement plus efficace que de multiplier les produits. Votre budget reste toutefois la priorité : une limite plus haute n'est pas une capacité de dépenser supplémentaire. Tenez compte aussi de la carte qui porte le solde. Répartir un solde modeste sur plusieurs produits peut faire paraître chacun plus utilisé qu'une seule carte. Rembourser en premier la carte la plus proche de sa limite est un ordre raisonnable, tant que tous les paiements minimums sont faits à temps.
L'ancienneté et les demandes récentes
Plus vos comptes sont anciens, mieux c'est. Gardez ouverts les vieux comptes, surtout ceux sans frais annuels, et utilisez-les à l'occasion pour qu'ils restent actifs. L'ouverture d'un nouveau compte peut réduire l'âge moyen de votre dossier. Chaque demande de crédit qui compte (carte, prêt, hypothèque) peut aussi laisser une trace. L'ACFC recommande de ne demander que le crédit nécessaire et d'éviter les demandes rapprochées. Pour un prêt auto ou une hypothèque, comparer les offres sur une période de 2 semaines fait traiter ces demandes comme une seule par les bureaux de crédit. Consulter vous-même votre dossier n'a pas d'incidence sur la cote.
La variété des produits et la prudence d'endettement
Détenir plus d'un type de crédit, comme une carte, un prêt auto et une marge, peut montrer que vous gérez différents produits. N'empruntez cependant pas pour améliorer une cote : l'ACFC rappelle que l'endettement excessif nuit au dossier. Ce facteur est le moins prioritaire des cinq. Un dossier mince, par exemple chez un nouvel arrivant ou un jeune adulte, se construit avec une seule carte bien gérée, des paiements réguliers et du temps. La patience pèse plus que la quantité de produits.
Vérifier le rapport avant de demander une hypothèque
La cote découle du rapport de crédit. Une erreur dans le rapport se répercute donc sur la cote. Obtenez votre rapport auprès d'Équifax et de TransUnion et repérez les comptes inconnus, les soldes incorrects ou les limites mal déclarées. Demandez ensuite la correction auprès du bureau et du prêteur concerné. Faites cette vérification des mois avant la demande, car une correction peut prendre du temps. Les échelles et les catégories (bonne, très bonne) varient d'un bureau à l'autre. Fiez-vous aux indications du prêteur ou du courtier plutôt qu'à un seuil mémorisé. Voyez aussi notre article sur la correction d'une erreur au dossier. Gardez une copie de chaque demande et de chaque réponse : une correction reconnue par écrit se relance plus facilement si le rapport n'est pas mis à jour. Une fois le rapport propre, évitez les grands changements juste avant la demande. Des habitudes stables donnent au prêteur un dossier plus prévisible.
Scénario québécois : trois mois pour se préparer à l'hypothèque
Une locataire de Québec prévoit demander une hypothèque dans environ six mois. Elle obtient son rapport auprès des deux bureaux, repère une carte fermée encore déclarée avec un solde et demande la correction. Elle règle ses prélèvements automatiques au paiement minimum, puis paie le solde avant la date du relevé pour garder son taux d'utilisation bas. Elle garde son plus vieux compte ouvert et reporte l'achat financé d'un meuble pour éviter une nouvelle demande de crédit. Les chiffres de ce scénario sont des hypothèses à remplacer par ceux de son dossier. Le courtier lui expliquera ensuite comment les prêteurs lisent sa cote, sans promettre de résultat.
À vérifier
- Obtenir le rapport de crédit auprès d'Équifax et de TransUnion
- Repérer les comptes inconnus, soldes et limites incorrects
- Demander la correction des erreurs aux bureaux et aux prêteurs
- Régler le prélèvement automatique au paiement minimum
- Payer chaque facture à la date prévue ou avant
- Viser moins de 30 % de la limite de crédit totale
- Garder ouverts les vieux comptes sans frais annuels
- Éviter les demandes de crédit rapprochées avant l'hypothèque
- Comparer les offres d'hypothèque sur une période de 2 semaines
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